家庭宝典：白领夫妇理财

　　刘向东

　　案例高先生今年32岁，妻子30岁，两人均为大学毕业之后参加工作多年，且工作稳定、效益良好，夫妻两人月收入合计约14000元。目前的日常开支大约4000元/月。所在企业为职工购买了医保和社保。另外，高先生还购买一份分红型商业保险，年支出保费约5000元。现住100平米的房改房，市值约32万，已按成本价取得自有产权。现有银行存款为定期15万元、活期20万元、外币折合价值人民币8万元，股票投资市值约25000元。计划春节前购买一部20万元左右的家庭用小车，并在明年内要小孩。由于工作忙，没有太多的时间精力进行投资操作，对于如何进行资金规划尚无让自己感到合理和清晰的思路和方法。

　　分析一、财务状况分析高先生家庭现有总资产价值约78万元人民币，其中固定资产占41%，银行存款占55%，股票投资占4%。可以看出，其家庭经济基础较好，但对于投资增值尚未倾注太多精力，且带有明显的随意性，属于以储蓄为主的保守型结构。另外，工薪收入14000元/月、家庭基本消费额度4000元/月，均属于较高的水平，目前收支比例仅为28%，资金积淀可以达到1万元/月，具有较大的资金积淀潜力和提升消费水平的空间。根据现时的投资和消费结构，可将其定位为消费导向型家庭，理财目标首先集中在房子、孩子和养老金等三大领域，其后再考虑提升生活质量或进行投资增值。

　　二、家庭理财建议1、建议采取一次性付款买车。由于高先生家庭目前的投资收益水平偏低，家庭成员倾向于消费导向型风格，因此建议其采取一次性支付20万元的方式购买家庭用车。由于购车之后将出现带动消费（包括养车费用和随之而来的休闲消费），并且在小孩出生之后还要增加一笔固定的每月开支，其家庭消费总额将会增加至8000元/月，其中基本消费、养车消费和小孩消费的比例大致为2:1:1，收支比例则提高到60%，在收入水平稳定的情况下仍属于可以承受的范围。2、以积极心态调整投资结构。现阶段可将储蓄存款及日后积累的资金按2:2:1的比例分布于定期存款、债券、投资基金等领域，并将外币存款投入外汇交易市场（在没有太多时间精力的情况下可通过电话或网络进行买卖操作），并且对自己的投资实践设定最低标准：即要保证资金增值水平超过通货膨胀率。待日后家庭成员在投资增值方面有提高风险投资的意识和经验、并且有足够的时间精力可投入之后，再考虑增加高风险的股票投资。3、注重基本储蓄确保资金积累。按照高先生目前的实际情况，日常资金积累仍是最重要的储蓄方式，其他能够取得收益的途径包括证券投资、住房公积金帐户（在不再买房的情况下可作为退休金的部分）、保险投资等。另外，就保险投资而言，按照现有收入水平每年5000元的保费支出额度仍有一定的扩大空间，可考虑购买针对高收入阶层、具有养老年金功能的人寿保险，有助于提高退休生活质量，保费支出约1-2万元/年。

　　点评在现代化的都市里，有很多像高先生这样的家庭：夫妻收入水平较高而且工作相对稳定，拥有一定的经济基础但没有过多的时间精力进行投资理财，在生活上倾向于消费导向型思维模式，以提高生活质量作为人生追求的重要目标之一。因此，其家庭理财应重点考虑三个方面：一是注重基本资金积累，在目前收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础；二是逐步培养投资意识和理财能力，为抵御通货膨胀、保持资金增值、积累小孩教育资金和自身养老资金等实际需求提供积极的实现途径；三是继续保持以提高生活质量为目标的风格，让金钱成为提高生活品位的载体而不是一种负担或者永无止境的渴望，最终实现财务自由和心灵自由之间的动态平衡。